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保持金融創新和銀行監管的和諧性研究
摘要：今年是我國加入WTO后全面開放金融業的第一年，全面融入國際體系的中國銀行業面對外資銀行的強有力的競爭，意識到金融創新是未來銀行提高盈利水平，改善客戶結構，增強核心競爭力的重要途徑。然而我國的金融創新暴露出了許多不足，這給銀行的監管工作提出了更高的要求，怎樣使金融創新和銀行監管保持互動和諧是亟待解決的問題。
關鍵詞：金融創新；銀行監管；和諧性
1金融創新是中國銀行業立于不敗之地的必經之路
1.1《商業銀行金融創新指引》為銀行創新指明了道路
中國已開始全面履行對WTO的承諾，銀行業面臨著更加激烈的市場競爭和更為有利的發展機遇。面對廣大企業和個人日益旺盛的金融需求，銀行業總體創新能力和競爭能力亟待提高。
在這樣的大背景下，中國銀監會在近日發布了《商業銀行金融創新指引》（以下簡稱《指引》），其根本的目的就是通過鼓勵和規范商業銀行金融創新活動，防范金融創新風險，促進銀行業金融創新持續健康發展，使廣大社會公眾享受到更加優質便捷的金融服務。《指引》指出了商業銀行開展金融創新活動需要遵循一些基本原則，包括合法合規、公平競爭、成本可算、風險可控、注重風險管理以及維護金融消費者和投資者利益等內容，積極倡導商業銀行在開展金融創新時做到“認識你的業務（know your business）”、“認識你的風險（know your risk）”、“認識你的客戶（know your customer）”、“認識你的交易對手（know your counterparty）”。商業銀行在創新一種金融產品時，要把這四個“四個認識”作為核心問題來考慮，認真審慎自身的經營活動，避免盲目開展缺乏技術含量和靈活性，模仿度高，與自身管理能力不相符的金融活動。
1.2金融創新的迫切需求
（1）金融創新是迫于外資銀行的壓力。
全面融入國際金融體系后，中國銀行業和外資銀行的較量真正開始，我國銀行業面臨著前所未有的壓力和困難。外資銀行涌入我國金融市場（見表1），可以全方位地將其歷經考驗的經營理念，服務產品，管理機制，營銷策略呈現在中國客戶面前；而中國銀行業在體制，制度，方法上都存在著不少的差距，如果不及時進行銀行改革，不全面創新金融產品就只能被迫退出，被激烈競爭的金融市場所淘汰。
（2）金融創新是銀行追求利潤最大化的結果。
從我國銀行的經營業務來看，銀行的傳統業務主要集中在負債業務，資產業務和中間業務，其突出的特點是負債業務和工具創新多，而資產類中間類業務和工具創新少。
1.3我國銀行金融創新的主要問題
（1）金融創新產品單一，技術水平不高。
（2）量多而質不高，形似而神不似。西方國家金融創新的動機是基于對市場份額和資源的爭奪，對利潤最大化的追求，而我國金融創新的動因有所偏差，盲目追求數量的擴張和知名度的提高而忽略了金融產品的質量。
（3）市場規范程度不高，不良競爭現象嚴重。隨著競爭的日益加大，許多國內銀行積極尋找對策發展自身實力，在這過程中不可避免地出現了一些違反相關行業規定，同業無序競爭現象嚴重，一定程度上造成了市場的混亂。
（4）金融服務創新的意識不足，現代營銷理念缺乏。
2銀行監管推進金融創新的健康發展
2.1構建金融創新和銀行監管的和諧
我國金融監管經歷了計劃經濟體制下的金融監管，經濟體制轉軌時期的金融監管，和建立與社會主義市場經濟體制相適應的金融監管體制三個階段。自03年5月中國銀監會成立以來，就確定了“管法人，管風險，管內控，提高透明度”的監管理念，為我國銀行監管工作指明了確切奮斗的方向。
2.2我們銀行業監管現狀和存在的問題
（1）分業體制帶來了新的監管問題。
（2）風險監督管理形勢嚴峻。
（3）銀行監督專業人才的緊缺。
3對我國銀行監管的建議
（1）重視信息披露，減少信息不對稱。
在證券監管中，信息披露一直是一個重要內容，但在銀行監管中，傳統上并不注重信息披露問題。《指引》指出“商業銀行在金融創新活動中要充分維護金融消費者和投資者利益，遵守行業行為準則，向客戶準確、公平、沒有誤導地進行信息披露”。
（2） 加快法制化建設，與國際法案接軌。
我國銀行監管尚處于起步階段，應充分學習西方先進監管理念、方法、工具，充分吸收《巴塞爾新資本協議》的核心內容，結合我國實際，為我所用，使監管政策、手段與國際先進水平靠攏。同時，要認真研究銀行的創新需求，跟蹤評價已制定的監管規章和政策，及時修訂不適應金融創新的法律法規，積極創造有利于金融創新的制度和法律環境。
（3）建立知識產權保護制度，加強與銀行的溝通。
我國銀行金融產品自主創新少，一種新的創新產品開發出來后，市場上眾多的“跟隨者”就會一哄而上，競相模仿。
（4）加強分業管理體制下的合作。
隨著銀行、證券、保險三大行業的競爭日益加劇，銀行監管界有必要在諸多方面與證券業和保險業的監管部門的通力合作。在我國分業監管體制下，金融創新給我國銀行業監管工作提出了更高的要求，特別要做好交叉義務的協調和配合工作，在條件成熟時放松金融機構業務經營的界限，如此既可以增加我國金融機構的業務創新空間，又使我國金融機構能與外國金融機構保持平等的競爭地位。
（5）重視監管人才培養，提高專業人才素質。
為了適應金融創新的需要，引導我國商業銀行按國際化標準規范操作，營造一個健康有序的金融市場，國家應當重視銀行監管專業人才的培養。積極利用科學的用人和培訓機制、優厚的薪酬待遇、優越的工作環境、有效的激勵制度和相對公平的管理體制來留住人才。
（6）建立全面風險管理制度，突出監管重點。
金融創新與風險管理密不可分，風險管理是金融創新的內在要求和前置程序。傳統的監管標準主要是資本標準，即以資本充足率為標準。這種標準主要是針對信貸風險的，但金融創新使金融機構面臨其他各種風險，僅僅對信貸風險進行管理，難以實現有效監管的要求，對諸如信用風險、利率風險、市場風險、流動性風險、法律風險、聲譽風險等各種風險實施全面風險管理，已成為各國及國際監管制度發展的一個重要趨勢。
參考文獻
［1］楊家長.新理念下的銀行監管［M］.北京：中國金融出版社.
［2］劉明k.金融創新：中國銀行業持續穩健發展的必由之路［J］.中國經濟年鑒，2006.
［3］紀瑞樸.商業銀行金融創新面臨十大問題［J］.中國房地產金融,2007，（4）.
［4］雍瑞祥.金融創新和金融監管［J］.社科縱橫，2007，（2）.
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