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創(chuàng)新聯(lián)合擔(dān)保 浙商銀行土法放貸
在素有“民營企業(yè)土壤”之稱的浙江省，各商業(yè)銀行都在施展渾身解數(shù)發(fā)展小企業(yè)融資。昨日，《第一財經(jīng)日報》從浙商銀行辦公室負(fù)責(zé)人處獲悉，作為民營資本占絕對控股地位的浙商銀行即將在浙江省境內(nèi)次第鋪開其小企業(yè)信貸的戰(zhàn)略布局。憑借對小企業(yè)知根知底的優(yōu)勢，該行將采用“聯(lián)合保證擔(dān)保”的創(chuàng)新方式來化解小企業(yè)融資瓶頸。浙商銀行辦公室負(fù)責(zé)人透露，該行已定于1日起在杭州市包括蕭山區(qū)和余杭區(qū)實施醞釀已久的小企業(yè)信貸一攬子方案，他表示，下一步該行還將在寧波、溫州推行相關(guān)方案，進(jìn)而逐步擴(kuò)大推廣區(qū)域，以遍及浙江省主要商業(yè)地區(qū)。
浙商銀行行長助理陳春祥對《第一財經(jīng)日報》表示，浙商銀行這次小企業(yè)貸款的全面試點，采取了創(chuàng)新?lián)７绞剑赐菩行∑髽I(yè)“聯(lián)合擔(dān)保”。他解釋道，無法提供有效擔(dān)保是小企業(yè)貸款難的一個主要原因，為規(guī)避風(fēng)險，商業(yè)銀行普遍采取了抵押貸款的形式，但由于多數(shù)小企業(yè)固定資產(chǎn)少，往往滿足不了抵押貸款的要求；企業(yè)間互相擔(dān)保，組成連環(huán)擔(dān)保鏈，不但難度大，而且增加了風(fēng)險。
“為此，我行借鑒股份合作制的成功經(jīng)驗，設(shè)計了‘聯(lián)合保證擔(dān)保’這一貸款擔(dān)保方式，即幾個借款人通過繳納一定保證金的方式組成互助的聯(lián)合擔(dān)保小組，相互提供貸款保證擔(dān)保，我行借此發(fā)放一定額度的貸款。在這種擔(dān)保方式下，一般要求單個借款人最高貸款額不超過300萬元，敞口不超過貸款額的2/3，保證金不低于貸款額的1/3，聯(lián)保人數(shù)一般為3人，貸款期限不超過1年。與此同時，我們還將積極嘗試小企業(yè)信用貸款、攤位使用權(quán)質(zhì)押貸款，逐步推出小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。”
浙商銀行副董事長、行長龔方樂認(rèn)為，在風(fēng)險控制方面，由于中小企業(yè)成長過程中有高淘汰率的客觀規(guī)律，因此決定了中小企業(yè)貸款的風(fēng)險成本和管理成本遠(yuǎn)高于大型企業(yè)貸款，而為了覆蓋中小企業(yè)貸款風(fēng)險，必須提取比大型企業(yè)貸款更高比例的壞賬準(zhǔn)備。所以，對中小企業(yè)貸款時，除了提高風(fēng)險識別能力和管理技術(shù)之外，該行還充分考慮到各項成本，將確定明顯高于大型企業(yè)的利率。
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